Юридические проблемы страхования недвижимости
Специально для издательского дома «Биржа», руководитель проекта «LAWYERS&PARTNERS» — Жданова Лариса — дала интервью относительно страхования недвижимого имушества.
— Наиболее частые проблемы граждан по страховым выплатам, когда они начинают искать помощь юристов.
- Довольно распространены случаи отказы страховой компании в выплате страхового возмещения по причине того, что документы на недвижимость не оформлены должным образом, например, человек не встпил в права наследства официально, то есть не офоррмил на себ свидетельство о праве собственности, просто пользовался имуществом (по умолчанию).
Здесь нужно отметить, что судебная практика идет по тому пути, что если человек пользуется имуществом как своим собственным, имеет интерес к сохранению и дальнейшему пользованию такой недвижимостью, то не имеет значение оформлены ли у него все документы должным образом или нет – страховая выплата при наступлении страхового случая должна быть выплачена, а если нет, то нужно обращаться в суд.
- Граждане считают, что страховая компания должна им выплатить больше, чем она выплатила. Основанием к этому является то, что в договоре страхования указанна одна сумма в которую оценено имущество, а в реальности к выплате идет друга сумма.
О чем здесь необходимо знать? О том, что стоимость застрахованного имущества, указанна в договоре, не может превышать рыночную стоимость такого имушества. То есть если гражданин застраховал дом, по соглашению со страховой компанией оцененный в 1 млн рублей, затем дом сгорел и к выплате ему страховая компания насчитала только 0.5 млн. рублей, то судебное решение будет напрямую зависеть от рыночной стоимости дома на момент залючения договора. Страховые компании часто делают это намеренно, чтобы получить большие денежные суммы со своих клиентов, прекрасно осознавая, что к выплате в случае наступления реального страхового случая придется сумма несоразмерно меньшая, чем регулярные платежи по договору страхования…
Какой же выход из этой ситуации? Пользоваться правом, предусмотренным законом и требовать до заключения договора страхования произвести экспертизу страхуемого имущества в целях установления его действительной стоимости, а не соглашаться «автоматически» со стоимостью, предлагаемой страховой компанией, радуясь, что имущество оценено так высоко.
— Стоит ли требовать при заключении договора страхования осмотр помещения?
На мой взгляд – да. Основная причина для этого та, что среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Неисполнение этой обязанности может повлечь за собой недействительность договора страхования. Проблема в том, что ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств, лишь указывает на то, что таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Поэтому осмотр помещения страховщиком включение такого осмотра в договора (в виде приложения, например) существенно снижает риски того, что в будущем при наступлении страхового случая страховая компания откажется платить, ссылаясь на недйствительность договора страхования недвижимости.
— Как получить выплату в полном объеме? Действительно ли чтобы получить выплату в полном объеме, нужно, чтобы дом был уничтожен пожаром до основания?
Во-первых, нужно внимательно отнестись к совету, который я давала выше и оценить реальную стоимость своего имущества, расставшись с иллюзиями конкретного гражданина о стоимости его имущества, поддреживаемыми некоторыми недоброссовестными страховыми компаниями. В этом случае правило: «Лучше меньше, да лучше» — действует наверняка.
Во-вторых, нужно внимательно читать что именно является страховым случаем. Пример, заключен договор добровольного страхования жилого дома, по условиям которого страховыми случаями являются стихийное бедствие; если во время действи ядоговора страхования в доме появляются трещины, но они не являются результатом стихийного бедствия, а всего лишь результатом плохого строительства (что покажет экспертиза), то на страховое возмещение лучше не расчитывать.
Поэтому возвращаясь к вопросу с домом и его уничтожением во время пожара: ответ зависит от того, что прописано в договоре страхования. Например, дом может сгореть полностью, быть поврежден во время пожара, у него может быть только повреждена внешняя или внутренняя отделка (стены закоптились) и т.п. – прописывайте в договоре все возможные случаи, на которые хватает фантазии, тогда не нужно будет ждать, чтобы «дом сгорел до тла», чтобы получить страховое возмещение.
— Сталкивались ли вы с проблемами, связанными с выплатами по страховке гражданской ответственности перед третьими лицами (например, перед соседями)?
Здесь пролблемы ровно такие же, как и во всех остальных случаях невыплаты со стороны страховой компании – страховое возмещение не выплачивается. В силу разных причин. Чаще всего страховые компании пытаются настаивать на том, что действия гражданина, застраховавшего ответственность перед соседями (наприме, на период ремонта в своей квартире) не относятся к страховому случаю.
Рецепт здесь такой же, как и ранее – понимать что именно вы застраховали, что отнсится к страховому случаю.
— Требует ли закон страховать недвижимость при оформлении ипотеки? Обязательно ли страховать здоровье и жизнь при оформлении ипотеки?
При оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только объект залога. Тем не менее банки требуют расширенной программы страхования. И здесь заемщик оказывается в положении «идущего на поводу», потому то разговор строитс просто: или принимай наши условия, или мы не дадим ипотеку. И ведь не дадут. Это дело добровольное.
Резюме
Я выступаю однозначно за страхование имущества. Просто потому что, это одно из самых серезных капиталовложений для среднестатистического гражданина нашей страны. Но с двуям оговорками.
При страховании имущества нужно обращать внимание на заключаемый договор. То есть физически его читать, при необходимости консультироваться с юристом. Нужно читать очень вдумчиво, не доверяя просто разговорам с приятными барышнями или молодыми людьми, которые работают в страховой компании. У вас с ними разные цели, я бы даже сказала – диаметрально противоположные цели.
Имея на руках заключенный договор страхования, а также факт наступления страхового случая, нужно морально готовиться к судебному процессу. Ничего здесь страшного нет. Просто вы хотите получить свои деньги, а страховая компания, скорее всего, не захочет их выплачивать или совсем, или в том объеме, на который вы рассчитываете. Вполне нормальная ситуация. У всех свои интересы. Поэтому как только на горизонте появились первые признаки надвигающегося неплатежа со стороны страховой компании, нужно прекращать заниматься переговорами в любой форме и переходить к сухой деловой части – готовя документы в суд. Так будет экономичнее и для нервов и для кошелька.
Вам предстоит судебный процесс? Воспользуйтесь нашими услугами >>>
